第七章 保险——人无远虑必有近忧（2）

    大数法则

    大数法则是指一件事重复实验的次数越多，所得的预估发生率就会越接近真实的发生率。举个例子来说，扑克牌一共有52张牌，理论上每一张被抽到的几率都应该是1/52，但实际上如果你只抽52次，不太可能每张牌都刚好抽到一次，也就是说，他们真正被抽到的概率不是1/52。但是如果我们抽一万次，那么每张牌被抽到的概率就更接近于1/52。假设我们抽10万次，每一张牌被抽到的概率比一万次更接近1/52。大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。以交通事故为例，对某个个体来说，可能发生也可能不发生，但扩大到全国范围，数据显示，每五分钟就有一个中国人死于车祸，每年丧失车轮下的人口有10万之多。假设以总数十亿人口计算，车祸死亡概率为万分之一，即假设有1万人投保，每人交费100元，建立总额为100万元的基金，如果其中1人死于交通事故，就可以用100万元资金来赔偿、救助死者的家人。保险公司各险种的费率即保额（赔多少钱）与保费（交多少钱）之比基本就是按这个原则确定的。

    保险存在的意义

    在我们的家中或者办公室里，总有一些东西不常用却不得不准备，比如正装或者晚礼服，很贵，穿的次数也很少，但是不能没有；再如字典，数十万字，我们可能只查一两次；墙角的灭火器可能过了使用期限都没派上用场。保险也一样，是家庭经济的备用胎，虽然不常用，但是必须准备。

    学者胡适评价保险时说，保险的意义，在于今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备。今日预备明日，这是极稳健。生时预备死时，这是真豁达。父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算做是现代的人。

    桑兰发生意外后所得到的保险金是一个比较有名的保险事件。一次意外断送了她的运动生涯，受伤后，友好运动会为她支付了1000万美元的巨额保险金，使她有条件得到较好的治疗和生活保障。发展到今天的保险细分到财产保险和人寿保险，囊括的险种超过100多种，而且仍在上升，资深保险人张德仿先生介绍，保险项目会逐步完善，以后生活的各个细节都可承保。

    随着各种新险种的推出，购买保险会逐渐成为一种时尚的投资方式。一方面社会保障体系的改革促使人们寻求商业保险作为补充保险；另一方面，随着市民理财观念的增强，投资型分红保险逐渐过渡为金融产品，这必将吸引部分消费者的眼球。

    保险从传统保障到投资分红，迈出了重要的一大步。正如传统保障带给市民安全感一样，新型险种更考虑了市民的切身利益，将市民的钱与钱的增长紧密联系到一起。现代人会逐渐感觉到，现代生活离不开保险。

    第二节 保险的分类——保险的种类有哪些

    保险根据不同的原则和标准，可以分为很多种类型。比如根据保险标的的不同，保险可分为财产保险和人身保险两大类；按保险保障的对象分，可以把人身保险分为个人