组合投资，让家庭收益最大化

    对于低薪家庭来说，储蓄是理财的首选。风险低、方便、灵活、安全，对于低薪家庭来说，可以实现保值。眼下存钱利息低一些，可对普通家庭来说，如果存法科学同样会带来惊喜。

    1.有利的储蓄方法

    在利率较低的情况下，为了实现储蓄收益的最大化，可以参考以下几种存法：

    (1)滚雪球法

    当你选择好存储目标和年限后，根据家庭收入情况，以一定金额的现金分月存入，当达到一年、二年或五年时，连本带利整笔转入整存整取三年或五年期存款，以后每五年为一段转存周期，存储年限越长，收益率越高，就像滚雪球一样越滚越大。假如你从现在起坚持每月存入500元，五年后本息合计3万元。这种方法适用于新组建的家庭进行中长期储蓄，如为子女准备教育金、购房资金等。

    (2)利加利法

    将整笔较大金额的资金一次存入存本取息和分月支取利息，再将利息逐月存储。虽然利息不多，但只要长期积累，“利加利，翻一倍”，仍能带来丰厚回报，切记勿以“利”小而不为。如果你的家庭有一定存款，想为未来生活积累养老金和生活保障费用，那么可以尝试这种方法。

    (3)循环存款

    也就是每月拿出一笔资金存入一张整存整取存单，存期均为一年，一年就有12张存单；第二年从第一张存单到期开始，连本带息取出再转存一年，这样手中就有12张存单循环往复。一旦急需用钱，便可持当月到期的存单支取，既不减少利息，又可解燃眉之急。这种存法适用于收入比较稳定的工薪家庭积累用于即期消费、休闲、旅游等所需的资金。

    (4)混合交叉法

    将每月节余的资金分几种方法按一定比例存入，既有利于长期积累，又能方便临时消费需要。假如你每月有1000元的节余资金，可根据你的安排，按5∶3∶2的比例分别存入整存整取、五年期零存整取和一年期零存整取，当达到一定金额后可混合为整存整取存款。数年后，你将有一笔十分可观的资金。如遇急需用钱，可支取其中一种，而不必动用其他部分存款，避免提前支取而损失利息。

    除了可以利用储蓄进行组合式理财外，也可以试着将家庭的投资按比例分成几大块进行组合投资。例如，可安排一部分资金用来炒股，股市风云变幻，起伏不定，风险大但收益也大，作为家庭积极型的投资选择，可少量购买一些股票；另一部分可选择投资国债，国债不仅利率高于同期储蓄，而且还可享受免利息税的优惠；再一部分用于银行储蓄，储蓄收益虽然不高，但作为稳健型投资，是普通家庭应付各种紧急支出的必不可少的选择，况且储蓄种类很多，还可根据自己的用钱结构进行储蓄；购买保险也是组合投资不可或缺的一部分，投保未出“险情”时如同储蓄，出了“险情”则受益匪浅。

    2.巧用投资组合

    要使家庭投资既安全且回报较高，还真不容易，因此巧用组合投资，就显得尤为重要。所谓组合投资，就是把多种投资产品按一定比例搭配组合，使投资风险在组合中化解到最小，以期获得最小风险下最大投资收益。

    对于低薪家庭来说，大多数投资者都想有一个持有证券数量不多、无论市场有多大变化都能持有的投资组合。针对这种情况，可以选择合适的基金组合。不过基金虽然风险不是太大收益不是太小，但是选择不当也会造成损失。投资基金可以遵循以下原则：

    (1)不要盲目追赶热点

    最好不要集中投资于那些市场热点的基金。如果要构建一个高收益且稳定性强的组合，就必须通过努力寻找一些资产分散、拥有丰富经验的管理团队和长期稳定的风险收益配比的核心