科学规划未来，实现理想生活（2）

    2.做好理财规划

    基于以上种种，家庭理财应该做合理规划，做到以下几点：

    (1)明确理财目标

    凡事有了目标才会有动力，在理财方面也是一样，明确合理的目标是人们坚持理财计划的动力。目标可能会随着时间的推移而调整，但必须明确。人们的生活中不可避免要有很多潜在问题，这些问题可能现在还没有直接影响到生活，但是可能在不久的将来，它们就不请自到了，比如失业、养老等问题。如果不能正视这些问题，哪天问题一旦出现，就束手无策了，因此必须在问题出现之前，就开始直面这些问题并制订计划，才能坦然面对。

    (2)保持清醒

    某个证券营业部门口有一个老太太，居然在股市投资获益丰厚，有人问她投资的秘诀，她说就是门口没有自行车、世道冷清的时候自己跑去买股票，等到门口自行车多得不得了的时候去卖股票。这个故事告诉人们，投资股票要头脑清醒，保持一定的纪律性，该了结的时候一定要执行。

    (3)建立家庭保障体系

    在建立家庭资产的阶段，应该选择一个没有风险的简单投资机构，最好是采取储蓄或者投保的方式。应该制订应急计划，在银行里存一笔钱。

    照顾好家庭，保护好家庭，在死亡保险、人寿保险、夫妻理财等方面都应有所考虑，应该制定一套伤残应急措施，寿险计划应该考虑到配偶、孩子，等等。在保险公司购买一份大病方面的保险，这笔钱不但可以用来支付家庭所需的小额预算外开支，还可以用来应付诸如看病之类所需的大笔费用。最重要的不是现金本身，而是要有能及时变现的途径和保障的功能。

    成了家的年轻人，每个人的收入都对家庭财务安全有很大的影响，这个阶段的保险，重在提供对家庭成员，尤其是主要收入来源人的意外保障。可以安排家庭收入的10%左右资金用于购买商业保险，购买保险首要关注的是产品的保障功能，可以考虑能在发生家庭成员发生意外时提供财务保障的重大疾病险、住院医疗险、人身意外险等。

    (4)建起家庭资金链

    小家庭理财就是从两个人的工资卡开始，工资卡是家庭资金链的核心，可以选择一方工资卡所在银行作为家庭主要资金存放的银行。

    在工资卡之外，可以开立两个银行活期账户，一个用于家庭结算，一个用于家庭投资，并各申请一张银行贷记卡。这些账户分工明确：结算账户主要用于应付日常家庭固定的公用事业费支出和归还贷款；投资账户用于归集投资资金，记录家庭投资过程；而用贷记卡消费，既可以获得免息透支的好处，还能让银行的“对账单”成为家庭消费记账单，定期检查、分析家庭的消费水平及消费结构。

    (5)做好财产组织计划

    做好财产组织计划，建立一个家庭资产情况一览表，这样可以随时了解收支情况的变化以及有关法规的变化。需要注意的是全家人都应该对家庭财产状况了解得很清楚，除了遗嘱和其他有些有关财产的文件外，应尽可能地使财产组织计划详