第七章 保险——人无远虑必有近忧（5）

    第3份：养老保险

    随着年龄的不断增长，我们对于自己老了以后的生活问题应该考虑的多一些。不能把老了以后的生活完全交给子女，以后两个孩子负担四个老人的局面会很普遍，对孩子无疑也是巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任。我们的社会保险里面有一份养老金，在女**满20年，男**满25年以后，可以在退休后领取。但是这种养老金的发放金额是当地的最低月平均工资。这对维持一般的生活而言会很拮据。从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。

    购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30岁起交付养老金，每年6500元左右，交满20年，55岁起可以持续领满20年，每月领1000元，拿20年。总共交13万，领24万元，收益非常明显。

    以上的这些保险是个人商业保险的基本部分，如果收入可观，生活质量很高，为了家庭和个人财富的保障需要，还有两份保险必不可少。

    第4份：人寿保险

    我们已经习惯花明天的钱来消费了，买车、买房，先投入一笔可接受的金额，生活质量会有明显改善。背着贷款也许工作起来更有动力。但是如果一旦自己出了问题，还贷将是家人一笔巨大的负担。人寿险就可以将这种风险转移。算算贷款金额总共是多少，然后买一份同等金额的人寿保险，比如贷款总额是50万元，就买一份50万元的寿险。一旦自己出了问题，还有保险公司给还房贷，这样就不会给家庭造成沉重的负担了。如果经济条件允许，夫妻双方应该各为对方买一份人寿保险，这是一种责任和承诺。

    第5份：子女的教育及意外保险

    父母都希望孩子接受最好的教育，但是现在教育的费用越来越高，从孩子上幼儿园开始，不算正常的学杂费、书本费，单是对孩子业余爱好的培养，比如书法、绘画、音乐、舞蹈等等就是一笔巨大的投资，培养一个大学生更是10万元都打不住。所以从孩子出生开始，就应该开始为其准备一笔教育基金。准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金。举例说，在小孩1岁-17岁，每年交250元，17岁可以返还5000元，以此可以保证专款专用。这种方式支出不多，但最后收